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Santé complémentaire : Préparez-vous à une hausse pouvant atteindre 10 % en 2026, qu’est-ce que cela implique pour vous ?

September 26, 2025 21:29 Afrodille Laderoute
Santé complémentaire : Préparez-vous à une hausse pouvant atteindre 10 % en 2026, qu’est-ce que cela implique pour vous ?
En 2026, les assurés français doivent se préparer à une nouvelle augmentation significative des cotisations de leur complémentaire santé, avec des hausses pouvant grimper jusqu’à 10 %. Cette tendance s’inscrit dans un contexte où les dépenses de santé continuent de croître plus rapidement que l’inflation générale. Après une hausse moyenne de 8,1 % en 2024, […]

En 2026, les assurés français doivent se préparer à une nouvelle augmentation significative des cotisations de leur complémentaire santé, avec des hausses pouvant grimper jusqu’à 10 %. Cette tendance s’inscrit dans un contexte où les dépenses de santé continuent de croître plus rapidement que l’inflation générale. Après une hausse moyenne de 8,1 % en 2024, soit plus du double de l’inflation officielle, les mutuelles comme Harmonie Mutuelle, MGEN, ou encore AG2R La Mondiale, devront réajuster leurs tarifs pour faire face à plusieurs défis structurels et économiques.

Entre les réformes gouvernementales, notamment l’augmentation probable des franchises médicales et des participations forfaitaires, et le vieillissement de la population française qui accroît la consommation de soins, la pression sur les complémentaires ne faiblit pas. Des acteurs majeurs du secteur tels que Swiss Life, AXA ou Malakoff Humanis, anticipent ces hausses, tandis que certains organismes paritaires comme la MAIF et la Macif cherchent à limiter l’impact sur leurs adhérents.

Les prévisions restent cependant divergentes selon les cabinets spécialisés. Addactis évoque une augmentation pouvant atteindre 10 % pour les contrats individuels, tandis que Facts & Figures reste plus modéré, estimant la hausse entre 2,5 % et 3,5 %. Ces écarts traduisent les incertitudes liées notamment à la gestion des nouvelles dépenses transférées de la Sécurité sociale vers les complémentaires, mais la tendance générale est claire : les tarifs ne baisseront pas, et les assurés devront ajuster leur budget santé en conséquence.

Dans ce contexte, il devient vital de comprendre les raisons profondes de ces augmentations, d’analyser leur impact concret sur votre budget et d’explorer les solutions disponibles, qu’il s’agisse de la révision des garanties ou de la résiliation facilitée instaurée depuis 2020. Face à cette évolution inéluctable, il est donc crucial d’anticiper pour préserver une protection santé optimale sans sacrifier son équilibre financier.

Les raisons majeures derrière la hausse des complémentaires santé jusqu’à 10 % en 2026

La montée constante des cotisations complémentaires s’explique avant tout par l’évolution structurelle et économique du secteur de la santé. Plusieurs facteurs convergent pour alourdir la facture supportée par les mutuelles et assurances santé telles que Groupama, AXA ou April.

L’augmentation accélérée des dépenses de santé

Les dépenses de santé augmentent chaque année à un rythme supérieur à celui de l’inflation globale. En 2023, la consommation de soins et biens médicaux a progressé de 3,7 %, englobant consultations, hospitalisations et dispositifs médicaux (appareils auditifs, prothèses dentaires, lunettes). Cette hausse est en partie induite par le succès du dispositif 100 % santé, qui a transféré une charge financière importante vers les complémentaires.

Ces dernières doivent désormais couvrir le zéro reste à charge sur certains équipements, une évolution qui a déséquilibré leurs budgets. Cette nouvelle obligation concerne notamment les prothèses auditives, les lunettes et le dentaire, domaines où les coûts ne cessent d’augmenter à cause des innovations technologiques et des exigences de qualité.

  • Consommation accrue des soins de ville et hospitaliers
  • Transfert de charges lié à la réforme du 100 % santé
  • Hausse des coûts des dispositifs médicaux et équipements optiques

Les réformes gouvernementales et leurs impacts directs sur les complémentaires

Pour lutter contre le déficit grandissant de l’Assurance maladie, une série de mesures doit entrer en vigueur en 2026. Parmi elles, l’augmentation des franchises médicales pourrait porter le plafond annuel à 100 € par assuré, contre 50 € actuellement. Cela concerne les boîtes de médicaments, les actes paramédicaux (kiné, infirmier) et les transports sanitaires.

En parallèle, les participations forfaitaires de 1 € par consultation pourraient s’étendre à davantage d’actes médicaux, ou voir leur montant majoré. Les patients devront donc débourser plus lors de chaque soin, sauf si leur complémentaire santé décide d’en prendre la charge. Dans ce cas, les organismes comme Harmonie Mutuelle, MGEN ou Malakoff Humanis seront contraints d’augmenter leurs cotisations pour couvrir ces nouvelles dépenses.

  • Hausse du plafond des franchises médicales de 50 € à 100 €
  • Extension possible des participations forfaitaires à d’autres actes
  • Dilemme pour les mutuelles : hausse des coûts directs des assurés ou des cotisations

L’inflation et son impact sur le secteur de la santé

En 2024, plusieurs composantes de la santé ont vu leurs prix fortement progresser sous l’effet de l’inflation. La Cour des comptes rapporte une augmentation moyenne dépassant 3 % sur certains médicaments courants. Les dispositifs médicaux, souvent importés, subissent aussi la volatilité des prix des matières premières et des coûts de transport.

Les établissements hospitaliers affrontent des coûts croissants en énergie, alimentation et salaires des personnels soignants, suite aux revalorisations du Ségur de la Santé menées entre 2020 et 2022. Cette conjoncture augmente la facture globale des soins et alourdit la charge sur les mutuelles.

  • Prix en hausse des médicaments et dispositifs médicaux
  • Coûts énergétiques et alimentaires accrus pour les hôpitaux
  • Réévaluation des salaires du personnel hospitalier

L’effet démographique : le vieillissement et ses conséquences pour les mutuelles

Le vieillissement de la population pèse lourdement sur la consommation médicale et par conséquent sur les mutuelles. D’après l’Insee, près d’un tiers des Français auront plus de 60 ans en 2030. Or, cette tranche d’âge nécessite plus de soins réguliers et coûte en moyenne trois fois plus qu’un adulte de moins de 50 ans.

Les pathologies chroniques, hospitalisations plus fréquentes, et besoins spécifiques (soins de longue durée, appareillages) imposent une pression financière constante sur les complémentaires santé comme la MAIF, la Macif ou Swiss Life qui doivent réajuster leurs offres et tarifs pour faire face à cette demande accrue.

  • Augmentation des besoins en soins pour les seniors
  • Coûts élevés liés aux maladies chroniques et appareillages
  • Adaptation des offres pour maintenir l’équilibre financier
Facteur Impact sur la hausse des cotisations Exemple concret
Transfert des dépenses du 100 % santé Augmentation des charges prises en charge par les mutuelles Prothèses auditives couvertes sans reste à charge
Réformes des franchises médicales Hausse possible du plafond annuel des franchises Passage de 50 € à 100 € par assuré
Inflation Renchérissement généralisé des soins et médicaments +3 % sur les médicaments courants
Vieillissement de la population Augmentation de la consommation médicale moyenne Un senior dépense 3x plus que les moins de 50 ans
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Quel impact concret pour les particuliers et les entreprises en 2026 ?

Les projections de hausse des cotisations complémentaires concernent aussi bien les particuliers que les entreprises. Des acteurs majeurs dans l’assurance santé collective, tels qu’AXA, April ou Groupama, anticipent des ajustements sensibles pour leurs clients professionnels et salariés.

Augmentation des cotisations individuelles et collectives

Les prévisions pour 2026 montrent que les contrats individuels, souvent souscrits par les indépendants, retraités ou étudiants, sont les plus exposés, avec des hausses possibles jusques 10 %. Addactis projette une augmentation médiane autour de 5 % pour les contrats individuels tandis que Facts & Figures mise sur 2,5 % à 3,5 % pour les complémentaires collectives, plus stables grâce à la mutualisation.

Les contrats collectifs, souvent cofinancés par l’employeur, présentent une relative amortisation des augmentations. C’est une bonne nouvelle pour les salariés en entreprise bénéficiant de mutuelles comme celles proposées par Malakoff Humanis ou AG2R La Mondiale. Cependant, cette stabilité peut masquer une augmentation globale des dépenses de santé pour les entreprises via la participation accrue aux cotisations.

  • Hausse médiane entre 3,4 % et 10 % pour les contrats individuels
  • Augmentation plus modérée pour les contrats collectifs (entre 3,6 % et 9 %)
  • Participation des employeurs dans les contrats d’entreprise

Conséquences financières pour les foyers français

Selon les estimations de la Drees, la dépense moyenne annuelle en complémentaire santé s’élevait à 850 € par adulte en 2023. Une augmentation de 5 % signifie une dépense supplémentaire d’environ 42 € par an, soit près de 3,5 € par mois. Une hausse de 10 % porterait ce surcoût à 85 €, plus de 7 € mensuels.

Ces chiffres soulignent l’importance pour les ménages de bien anticiper leur budget santé. Ceux disposant de contrats à garanties renforcées, notamment en optique, dentaire ou hospitalisation, pourraient observer des augmentations encore plus substantielles.

Type de contrat Augmentation prévue Surcoût annuel moyen estimé
Contrats individuels 3,4 % à 10 % 29 € à 85 €
Contrats collectifs 3,6 % à 9 % 30 € à 76 €
  • Budget annuel moyen de 850 € en complémentaire santé
  • Hausse mensuelle pouvant atteindre 7 € pour 10 % d’augmentation
  • Effet amplifié pour les contrats à haut niveau de garanties

L’entreprise face au défi de la gestion des coûts santé

Pour les sociétés, l’augmentation des cotisations représente un enjeu majeur. Les responsables RH doivent composer avec les recommandations des assureurs tels que Swiss Life ou Malakoff Humanis, qui pointent une incertitude persistante sur la fin d’année 2025 concernant les dépenses futures.

Pour maîtriser le budget santé, les entreprises multiplient les négociations et incitent à la sensibilisation auprès des salariés sur leur consommation médicales. Certaines optent pour des contrats modulables afin de proposer plus de flexibilité tout en contrôlant les coûts.

  • Renégociation des contrats collectifs avec les assureurs
  • Sensibilisation des salariés à une utilisation raisonnée des soins
  • Recherche de solutions modulables pour gérer les dépenses

Stratégies efficaces pour limiter l’impact de la hausse des cotisations complémentaires santé

Dans un contexte d’augmentation quasi inévitable des tarifs, les assurés ont tout intérêt à adopter des stratégies adaptées pour minimiser les conséquences financières de ces hausses.

Comparer et changer de mutuelle grâce à la résiliation infra-annuelle

Depuis décembre 2020, la possibilité de résilier sa complémentaire santé à tout moment après un an d’engagement facilite grandement les démarches. Cette mesure, bénéfique notamment pour les clients d’AXA, April ou encore Groupama, permet de profiter de la concurrence accrue parmi les assureurs et mutuelles.

Comparer les offres permet souvent d’identifier des contrats plus adaptés à son profil et à ses besoins, parfois avec une tarification plus avantageuse ou une meilleure prise en charge des soins spécifiques.

  • Utiliser la résiliation infra-annuelle pour changer de contrat
  • Comparer régulièrement les garanties et cotisations
  • Prendre en compte les services complémentaires (téléconsultation, prévention)

Adapter les garanties à ses besoins réels

Réduire ou ajuster les garanties, notamment en optique ou dentaire, peut faire baisser le montant des cotisations. Les personnes sans besoins spécifiques bénéficient parfois de garanties standards suffisantes pour couvrir efficacement leur santé sans dépenser plus que nécessaire.

Certaines mutuelles comme MGEN ou Harmonie Mutuelle proposent des solutions modulables pour construire un contrat sur mesure. Cette flexibilité aide à équilibrer protection et budget au plus juste.

  • Évaluer ses besoins réels en soins optiques, dentaires et hospitaliers
  • Choisir une formule modulable adaptée à son profil
  • Revoir annuellement ses garanties en fonction de son évolution personnelle

Bénéficier de la Complémentaire santé solidaire pour les foyers modestes

La Complémentaire santé solidaire (CSS) reste une aide précieuse pour les ménages à faibles revenus. En 2024, près de 5,8 millions de Français en disposaient. Cette couverture publique réduit fortement, voire supprime, les cotisations, tout en garantissant une bonne prise en charge.

  • Bénéficier d’une réduction ou suppression des cotisations
  • Accéder à une prise en charge complète des dépenses médicales
  • Éviter la renonciation aux soins pour raisons financières

Offres des principaux assureurs et mutuelles face à la montée des tarifs

Face à l’inflation et aux réformes, les acteurs majeurs du marché cherchent à concilier adaptation des tarifs et maintien de la qualité des services. Des mutuelles telles que Harmonie Mutuelle, MGEN ou Malakoff Humanis demeurent engagées dans la prévention et l’innovation, tout en ajustant leurs coûts.

Les groupes d’assurance comme AXA, Swiss Life, April ou AG2R La Mondiale innovent dans les services proposés (téléconsultations, programmes personnalisés), afin de fidéliser leurs adhérents malgré la hausse des primes. La MAIF et la Macif, très présentes sur le segment des assurances collectives, s’efforcent d’équilibrer tarifs et garanties adaptées aux entreprises et salariés.

  • Développement de services numériques et préventifs
  • Adaptation des offres aux profils individuels et collectifs
  • Maintien d’une bonne qualité de service malgré les hausses tarifaires
Assureur/Mutuelle Stratégies face à la hausse Points forts
Harmonie Mutuelle Renforcement des programmes de prévention Large réseau et accompagnement complet
MGEN Offres modulaires et flexibles Spécialiste du secteur public
AXA Intégration des téléconsultations Innovations numériques
Malakoff Humanis Solutions collectives et individuelles Expertise en santé au travail

Questions courantes sur la hausse des complémentaires santé

Pourquoi les cotisations des complémentaires santé continuent-elles d’augmenter en 2026 ?

Les cotisations augmentent principalement à cause de la hausse rapide des dépenses de santé, du transfert de charges lié aux réformes comme le 100 % santé, de l’inflation généralisée des coûts médicaux, et du vieillissement de la population qui augmente la consommation de soins.

Comment limiter l’impact de cette hausse sur mon budget santé ?

Il est conseillé de comparer régulièrement les offres, de résilier et changer de mutuelle grâce à la résiliation infra-annuelle, d’adapter ses garanties à ses besoins réels et de s’informer sur les aides comme la Complémentaire santé solidaire pour les foyers modestes.

Les entreprises peuvent-elles maîtriser les coûts liés aux complémentaires santé ?

Les entreprises peuvent négocier leurs contrats collectifs, encourager une consommation raisonnée des soins chez les salariés, et opter pour des contrats modulables afin de gérer au mieux leur budget santé face aux hausses de cotisations.

Les contrats collectifs subissent-ils la même hausse que les contrats individuels ?

Les hausses sont généralement moins fortes pour les contrats collectifs, grâce à la mutualisation et à la participation des employeurs, mais elles restent cependant significatives et peuvent représenter un impact important sur le budget global.

Quelles sont les principales différences entre les mutuelles sur ce sujet ?

Certaines mutuelles, comme Harmonie Mutuelle ou MGEN, mettent davantage l’accent sur la prévention et la modularité des garanties. D’autres acteurs spécialisés comme AXA, Swiss Life ou Malakoff Humanis innovent dans les services digitaux pour fidéliser leurs adhérents malgré la hausse des primes.